Ασφάλιση ζωής-Πως θα προστατέψετε την Οικογένειά σας.

Στη σημερινή συγκυρία με την ουσιαστική κατάρρευση του κράτους πρόνοιας, επανέρχεται στο προσκήνιο η ιδιωτική ασφάλιση. Όπως σε όλα τα θέματα στην Ελλάδα, η ιδιωτική ασφάλιση ξεκίνησε και αναπτύχθηκε με πολλά λάθη, παραλείψεις, ελλειπή έλεγχο και αρκετούς ανεπαρκείς επαγγελματίες, σε μια αγορά που δεν είχε σχεδόν καμία ασφαλιστική συνείδηση και γνώση.
Αλλά ας αφήσουμε τις ενστάσεις του παρελθόντος -που δεν είναι σκοπός του παρόντος κειμένου- και ας εστιάσουμε την προσοχή μας σε ορισμένες χρήσιμες πληροφορίες για τα σημερινά προγράμματα της ασφαλιστικής αγοράς.

Πριν ξεκινήσω, θεωρώ σημαντικό να αναφερθώ στην κοινωνική ασφάλιση σαν βάση. Το σύστημα που έχει ακολουθηθεί μέχρι τώρα είναι το λεγόμενο ΑΝΑΔΙΑΝΕΜΗΤΙΚΟ. Δηλαδή όσες εισφορές δίνουμε σήμερα, δεν πηγαίνουν σε εμάς μελλοντικά, αλλά καλύπτουν τους σημερινούς συνταξιούχους. Όσο μειώνονται μισθοί και εργατικό δυναμικό, η κοινωνική ασφάλιση θα καταρρέει. Στο μέλλον τα παιδιά μας θα αναγκαστούν κυριολεκτικά να μας θρέψουν.
Ένα 2ο σημείο είναι οι καλύψεις Ανικανότητας. Σε μια χώρα με τεράστιο αριθμό ατυχημάτων και περισσότερους από 100.000 παραπληγικούς απο τροχαία σε μια μόλις 10ετία, τα ασφαλιστικά μας ταμεία ΔΕΝ καλύπτουν ανικανότητα ΕΚΤΟΣ εργασίας μέχρι να κλείσουμε 10-14 έτη ασφάλισης. Ακόμη και αν αναγνωριστεί, τα χρήματα αποζημίωσης είναι πενιχρά.

Η ιδιωτική ασφάλιση δεν έρχεται να αντικαταστήσει την κρατική. Έρχεται να την υποστηρίξει και να τη συμπληρώσει.
Στο κείμενο αυτό που αποτελεί το πρώτο απο τα 3 κείμενα αναφοράς στα προγράμματα ασφάλισης θα εστιάσουμε την προσοχή μας σε 1 βασικό πυλώνα: Ασφάλιση Ζωής (απώλεια ζωής και ανικανότητες), στο δεύτερο κείμενο θα αναφερθούμε στη πρωτοβάθμια περίθαλψη (γιατροί, διαγνωστικές, φάρμακα κλπ), ενω στο τρίτο κείμενό μας για τις ασφαλίσεις της δευτεροβάθμιας περίθαλψης (νοσοκομειακά προγράμματα).

Υπάρχουν 3 βασικοί κανόνες γι αυτές τις ασφαλίσεις:

1ον: Από τη ζημιά, δεν μπορεί κάποιος να βγάλει κέρδος.
2ον: Τα ασφάλιστρα δεν επιστρέφονται (από τα αμιγώς ασφαλιστικά προγράμματα και όχι από παραλλαγές αυτών).
3ον: με την σύναψη ενός συμβολαίου είναι σαν να έχουμε προ-ΑΓΟΡΑΣΕΙ ένα μεγάλο κεφάλαιο, διαθέσιμο απο την επόμενη μέρα για κάθε ατύχημα και μετά απο 15-25 μέρες για ασθένεια. Αυτή είναι η συνεισφορά και ύπαρξη της ασφάλισης στη ζωή μας.

Πως μπορεί ένας γονιός να εξασφαλίσει την οικογένειά του;

Η ασφάλιση ζωής αφορά τον κίνδυνο να κλονιστεί η οικογένεια από ένα απροσδόκητο γεγονός: Την απώλεια ζωής, τουλάχιστον σε έναν από τους 2 γονείς ή την ανικανότητα να παραχθεί εισόδημα λόγο ατυχήματος ή ασθένειας.
Σε ένα τέτοιο περιστατικό η οδύνη είναι μεγάλη. Όμως πάντοτε μετά την οδύνη έρχεται η οικονομική κατάσταση της οικογένειας που έμεινε πίσω. Δάνεια, έξοδα διαβίωσης, έξοδα μεταβίβασης κληρονομιάς, χρέη προς δημόσιο και τράπεζες, είναι σοβαροί λόγοι, που πρέπει να μας κάνουν να σκεφτούμε την προστασία της οικογένειάς μας.

Οι ασφαλίσεις ζωής χωρίζονται σε: Ατυχήματος και Ασθένειας μαζί σαν βασική ασφάλιση ή και χωριστά σαν συμπληρωματικές καλύψεις.
Τα ασφάλιστρα των καλύψεων απώλειας ζωής από ασθένεια και ατύχημα καθορίζονται από:
Την ηλικία – την διάρκεια – το κεφάλαιο και σε ορισμένες εταιρίες από το φύλο (άνδρας ή γυναίκα)
Κόστος:
Για παράδειγμα: άνδρας 40 ετών θέλει να καλύψει την οικογένεια για 20 έτη. Το ΕΤΗΣΙΟ τελικό ασφάλιστρο του είναι περίπου στα 80€. Όσο αυξάνεται το ποσό κάλυψης μπορεί το ασφάλιστρο αναλογικά να μειωθεί. Δηλαδή στα 100.000 τελικό ποσό είναι 520€ το έτος.

ΠΡΟΣΟΧΗ. Πρέπει να ρωτήσουμε την ασφαλιστική εταιρία κάθε πότε αλλάζει αυτό το ασφάλιστρο. Υπάρχουν εταιρίες που κρατάνε το ασφάλιστρο σταθερό καθ όλη τη διάρκεια και εταιρίες που το αναπροσαρμόζουν ανά 10ετία.
Τα ασφάλιστρα στο ατύχημα είναι καθαρά θέμα κινδύνου εργασίας ή κάποιου επικίνδυνου hobby. Έτσι ένας υπάλληλος γραφείου αξιολογείται διαφορετικά από κάποιον εργαζόμενο σε security.
Ένα τέτοιο συμπληρωματικό πρόγραμμα ξεκινά απο 12-15ευρώ το έτος για κάθε 10.000€ κάλυψης.

Συμβόλαια ΠΡΟΣΩΠΙΚΩΝ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ.

Υπάρχουν συμβόλαια ατυχημάτων που δίνονται είτε με την κάλυψη αυτοκινήτου, είτε ομαδικά, είτε ξεχωριστά από ασφαλιστήριο ζωής. Είναι συμβόλαια ΠΡΟΣΩΠΙΚΩΝ ΑΤΥΧΗΜΑΤΩΝ.
Τα συμβόλαια αυτά όμως καλύπτουν όλο το φάσμα του ατυχήματος δηλαδή απώλεια ζωής, και ανικανότητες πρόσκαιρες και μόνιμες, ολικές και μερικές (ποσοστό). Μπορούν να παρέχουν έξοδα χειρουργείου και ιατροφαρμακευτική περίθαλψη, ημερήσια επιδόματα μέχρι και μέρος εξόδων νοσηλείας. Ένα τέτοιο πλήρες πρόγραμμα (μόνο για ατύχημα) ξεκινά από τα 250 ευρώ το έτος για κάλυψη 30.000 ευρώ.

Στις ασφαλίσεις ζωής μπορούμε εκτός από απώλεια να επιλέξουμε ξεχωριστά και ανικανότητα. Είτε ολική (άνω του 67% αναπηρία) είτε μερική. Το ποσό αποζημίωσης στη μερική ανικανότητα εξαρτάται από το ποσοστό ανικανότητας και υπολογίζεται ΠΑΝΤΑ βάση επίσημου πίνακα που είναι ίδιος για ΟΛΕΣ τις ασφαλιστικές εταιρίες -αλλά και για τα ταμεία ασφάλισης.
Τέλος, το ασφάλιστρο εξαρτάται και από το ποσό κάλυψης που θα επιλέξουμε. Αυτό είναι μια μελέτη που πρέπει να γίνει ανάλογα με τις υποχρεώσεις σας, την οικονομική σας δυνατότητα, την ηλικία και το επάγγελμά σας.
Η κάλυψη μπορεί να δοθεί μόνη της σε συμβόλαιο ζωής, είτε με άλλες καλύψεις. Μπορεί να δοθεί όμως σε ομαδικά προγράμματα και συνήθως στις καλύψεις αυτοκινήτων υπάρχει μέσα ένα μικρό κεφάλαιο που καλύπτει από ατύχημα τον ιδιοκτήτη ή οδηγό του αυτοκινήτου. Επικίνδυνα sports καλύπτονται εφ όσον έχουν δηλωθεί και τα έχει αποδεχθεί η εταιρία.

Οι ασφαλίσεις αυτές λήγουν πάντα με την συμπλήρωση του 65 έτους της ηλικίας μας (έτος συνταξιοδότησης).
Μετά τη λήξη της ασφάλισης δεν επιστρέφεται κανένα ποσό- εκτός αν επιλεγεί πρόγραμμα επιστροφής που τοκίζει ένα μέρος των χρημάτων-άρα κοστίζει ακριβότερα.
Σήμερα υπάρχει ένα πρόγραμμα στην ασφαλιστική αγορά που είναι ΔΩΡΕΑΝ και επιστρέφει σε περίπτωση απώλειας ζωής ή ανικανότητας, τα έξοδα που πραγματοποίησε η οικογένεια σε ένα χρόνο.

Πληρωμές ασφαλίστρων:

Οι κυριότεροι τρόποι είναι Ετήσιος, εξάμηνος και τρίμηνος. Όμως κάθε εταιρία μπορεί να δίνει την δυνατότητα και μηνιαίων καταβολών μέσω πιστωτικής κάρτας, μπορεί να δίνει εκπτώσεις απο 5% έως 10% με χρήση πιστωτικής ή ακόμη και να ΕΠΙΣΤΡΕΦΕΙ ασφάλιστρα που σε μερικές περιπτώσεις φτάνουν και το 70% των ασφαλίστρων αν συνδυαστεί με αγορές (supermarket, πρατήρια καυσίμων, εμπορικά μαγαζιά κλπ) σε συνεργαζόμενα με την ασφαλιστική εταιρία καταστήματα!

Ασφαλιστής ή τηλεφωνικός πωλητής μέσω Internet;

Αν και είμαι χρόνια ασφαλιστικός σύμβουλος εκπροσωπώντας διάφορες εταιρίες, θέλω να σταθώ σε αυτό το ευαίσθητο θέμα με μια φράση: Πότε θα νιώθατε πιο ασφαλής; Αν μιλούσατε για ένα σοβαρό θέμα υγείας μέσω τηλεφώνου με ένα άγνωστο που σας λέει πως είναι γιατρός ή αν θα μιλούσατε προσωπικά (face to face) με ένα γιατρό που γνωρίζετε ή ακούσατε γι αυτόν;

Σε κάθε χώρο υπάρχουν επαγγελματίες που αγαπούν την δουλειά τους και ευκαιριακοί ή χωρίς επαρκείς γνώσεις επαγγελματίες. Σε κάθε περίπτωση η επιλογή του λογιστή, του Δικηγόρου, του γιατρού ή του ασφαλιστή σας θα πρέπει να είναι προσεκτική και να εμπνέει εμπιστοσύνη.
Η επιλογή είναι δική σας.

Ασφάλειες Συράκη

Ασφαλιστικό Γραφείο Λάρισας
Άγγελος Συράκης
Ιουστινιανού 18 Λάρισα
Τηλ. 2410551035, 2410552807

Mail: asyrakis{@}gmail.gr